خلاصه مطلب
موفقیت مالی در بازه سنی ۲۰ تا ۳۰ سال، نیازمند برداشتن چند گام اساسی است: تدوین یک بودجهبندی واقعبینانه برای تفکیک نیازها از خواستهها، ایجاد یک صندوق اضطراری برای پوشش مخارج ۳ تا ۶ ماه آینده، مدیریت هوشمندانه اعتبار و پرهیز از بدهیهای غیرضروری. بااینحال، موفقیت مالی فقط به مدیریت درست درآمدی که درحالحاضر دارید محدود نمیشود؛ باید بتوانید همان درآمدی را که دارید رشد دهید. بهرهگیری از قدرت «سود مرکب» و آغاز سرمایهگذاری در بازار کلید رشد ثروت شماست تا امنیت مالی شما را در بلندمدت تا حدودی تضمین کند.
مقدمه
دهه بیست زندگی، دوران طلایی گذار به استقلال مالی از خانواده و پایهگذاری آینده است. بهترین زمان برای ورود به بازار کار و تجربه اولین درآمد شخصی است. تصمیماتی که در این دوره میگیرید، تعیین میکنند که سالهای پیش رو برای شما با رفاه خواهد گذشت یا بهشکل مداوم با چالشهای اقتصادی روبهرو خواهید بود. بنابراین، از همین حالا بهفکر برنامهریزی مالی و یادگیری اصول پایهای مدیریت پول باشید و نگویید: «کسی چه میداند فردا چه خواهد شد». اگر میخواهید با راهکارهایی برای موفقیت مالی آشنا شوید، این مقاله ۴ توصیه طلایی را به شما پیشنهاد میدهد.
چرا باید از جوانی شروع کنید؟
سالهای جوانی بهترین زمان برای یادگیری مدیریت پول، کنترل هیجانات مالی و ایجاد عادات صحیح در این زمینه است. فیلیپ دوربین (Phillip Durbin) که یکی از مدیران برنامهریزی مالی در مؤسسه Generational Wealth Development است، بر این باور است که جوانان نسبت به دیگران یک مزیت بسیار مهم دارند و آن «زمان» است. او میگوید:
جوانان درمقایسهبا سایر سرمایهگذاران، شاید بزرگترین مزیت را در اختیار داشته باشند: زمان. هرچه زودتر مهارتهای مالی اساسی را یاد بگیرید و به کار ببندید، دستاوردهای بیشتری در بلندمدت خواهید داشت.
۴ توصیه مالی مهم برای افراد ۲۰ تا ۳۰ ساله
اگر در این بازه سنی قرار دارید، چهار نکته مهم زیر یعنی بودجهبندی، پسانداز، رتبه اعتباری خوب و سرمایهگذاری در بازار را به خاطر بسپارید و اجرا کنید. این نکات در کنار هم، میتوانند آینده مالی شما را دگرگون کنند:
مهارت بودجهبندی را یاد بگیرید
مدیریت و کنترل جریان ورودی و خروجی پول، اولین گام برای ایجاد پایههای مالی مستحکم است. بدترین اشتباه مالی این است که ندانید هر ریال از درآمدتان کجا خرج میشود. بنابراین، تمام درآمدها و هزینههای ماهیانه خود را یادداشت و محاسبه کنید. پس از کسر هزینههای ثابت و قبضها، اگر پولی باقی میماند، آن را کامل خرج نکنید و مقداری برای پسانداز کنار بگذارید.
درک تفاوت خواستهها و نیازها
مهمترین بخش بودجهبندی، تفکیک خواستهها از نیازها است. فقط در این صورت است که میتوانید یک بودجهبندی واقعبینانه داشته باشید که هردو را پوشش دهد.
- نیازها: نیازها همان مخارج ضروریاند که اولویت دارند؛ مثل مواد غذایی، هزینه رفتوآمد، اجاره مسکن، شهریه و اقساط وام. هر درآمدی که به دست میآورید، ابتدا باید برای این موارد کنار گذاشته شود.
- خواستهها: خواستهها مخارج غیرضروری شما هستند که میتوانید آنها را به تعویق بیندازید؛ مثل رستورانرفتن، خرید لباس جدید و برنامهریزی برای سفرهای تفریحی. پس از تأمین نیازها، باید بررسی کنید که کدامیک از این خواستهها میتوانند در بودجهبندی شما جای بگیرند.
دوربین تأکید میکند:
هزینه نیازها (مسکن، غذا، بنزین) باید پیش از خواستهها (گوشی جدید، بلیت کنسرت، تنقلات) کنار گذاشته شود. خوب است گاهی برای تفریح بودجهای در نظر بگیرید؛ اما باید «نه گفتن» به خودتان و دیگران را تمرین کنید تا درمقابل وسوسههای خرجکردن تسلیم نشوید!
بیشتر بخوانید: بهترین سرمایه گذاری برای کودکان در ایران
پسانداز کردن را اصولی آغاز کنید
بعد از بودجهبندی و کنارگذاشتن هزینه نیازها، باید پسانداز را شروع کنید. نکته مهم این است که بیحسابوکتاب عمل نکنید. بسیاری از افراد با محاسبات اشتباه، مبلغ زیادی را به پسانداز اختصاص میدهند و به اواسط ماه نرسیده، مجبور به برداشت از آن میشوند. این کار بار روانی منفی ایجاد میکند و انگیزه پساندازکردن را از بین میبرد. بهاینترتیب، ماه بعد که میخواهید پسانداز کنید، با خودتان فکر میکنید که «ماه قبل کم آوردم و از پساندازم برداشتم. اگه قراره ازش برداشت کنم پسانداز فایدهای نداره». اگر از روشهای زیر استفاده کنید، مجبور نمیشوید به پساندازتان دست بزنید:
فرض کنید به خودتان بدهکارید
همیشه درصد معقولانهای از پول باقیمانده را برای پسانداز کنار بگذارید؛ مقداری که مطمئن باشید تا پایان ماه نیازی به برداشت از آن نخواهید داشت.
دوربین در این باره میگوید:
اگر بودجهبندی برای زندگی را یاد بگیرید، پساندازکردن برایتان آسان میشود. کنترلکردن شیوه خرجکردن پولتان به شما کمک میکند کنترل میزان پساندازتان را نیز به دست آورید. این پول را مانند نوعی بدهی به خودتان در نظر بگیرید. قبل از خرجکردن هر پولی که به دست میآورید، ابتدا بدهی خودتان را بپردازید.
یک صندوق اضطراری ایجاد کنید
یک بودجهبندی معمولی رویدادهای غیرمنتظره را پوشش نمیدهد. برای مثال، خرابی خودرو، هزینههای پزشکی یا حتی ازدستدادن شغل، مواردی نیستند که از قبل آنها را پیشبینی کنید یا هزینه آنها را تخمین بزنید (برای نمونه، افرادی که چهار ماه بهدلیل قطعی اینترنت درآمدشان را از دست دادند، هرگز نمیتوانستند چنین مشکلی را پیشبینی کنند). بنابراین، باید یک صندوق اضطراری ایجاد کنید تا درصورت نیاز، برای چنین رویدادهایی آماده باشید.
دنیل میلکس، برنامهریز مالی، پیشنهاد میکند:
طوری برنامهریزی کنید که هزینه ۳ تا ۶ ماه آینده خود را در یک حساب پسانداز با نقدشوندگی بالا ذخیره کنید تا پشتوانهای برای روزهای مبادا ازجمله هزینههای پزشکی، ازدستدادن شغل و تعمیرات ناخواسته باشد.
روش بهره مرکب
پسانداز خود را راکد نگه ندارید و با استفاده از «بهره مرکب» آن را رشد دهید. بهره مرکب بهمعنای سودآوری از خود سود است. در حسابهایی که دارای بهره مرکب هستند، نهتنها به مبلغ اولیه سرمایهگذاری شما سود تعلق میگیرد، به سودهایی که برداشت نکردهاید و به مبلغ اولیه اضافه شدهاند نیز بهره تعلق میگیرد.
بهگفته میلکس:
اگر از جوانی برای سرمایه گذاری در دوران بازنشستگی خود حساب با بهره مرکب باز کنید، حتی واریزیهای کوچک در طول زمان بهشکل چشمگیری رشد میکنند.
سرمایهگذاری در طلا، سهام، ارزهای دیجیتال و سایر داراییها
حال سؤال اینجاست آیا با تورم شدیدی که در کشور ما وجود دارد، نگهداشتن پسانداز بهصورت پول نقد حتی با بهره مرکب منطقی است؟ اگر واقعبین باشیم، خیر!
در اقتصادهای تورمی، نگهداری پول نقد اشتباه بزرگی است؛ زیرا ارزش سرمایه را بهشدت کاهش میدهد. به همین دلیل، بهترین کار این است که پسانداز خود را در یک سبد دارایی متنوع سرمایهگذاری کنید و فقط بخشی از آن را بهصورت ریال نگه دارید. سبد شما میتواند از طلا، سهام و ارزهای دیجیتال تشکیل شود.
درصورتیکه قصد سرمایهگذاری در رمزارزها را دارید، میتوانید به صرافیهای معتبر داخلی ازجمله صرافی ارز دیجیتال نوبیتکس مراجعه کنید. نوبیتکس با ارائه خدمات نوآورانه و فرصتهای جذاب، به شما امکان میدهد حتی از ارزهای راکد خود درآمد داشته باشید. در نوبیتکس، سودآوری فقط از خرید ارز بیت کوین یا اتریوم حاصل نمیشود؛ طرحهایی مانند رشد ثروت که استیکینگ و ییلد فارمینگ را یکپارچهسازی کرده است، به شما امکان میدهند ثروت خود را رشد دهید.
برای استفاده از خدمات رشد ثروت، کافی است وارد حساب کاربری خود در نوبیتکس شوید و به بخش نوبیفای بروید. رشد ثروت را انتخاب کنید و ارزهای خود را در یکی از طرحهایی که مشاهده میکنید شرکت دهید.
رتبه اعتباری خود را بالا نگه دارید
در سیستم بانکداری نوین، مفهوم «رتبه اعتباری» نقش بسیار مهمی در اعطای تسهیلات به متقاضیان ایفا میکند. افرادی که رتبه اعتباری بالایی دارند، راحتتر وام میگیرند و معمولاً سختگیریهای کمتری روی مبلغ تسهیلات و تعداد ضامنهای آنها اعمال میشود. این رتبه براساس رفتار مالی شما از گذشته تا حال در سامانه یکپارچه بانک مرکزی محاسبه میشود. امتیازی که به شما تعلق میگیرد نشان میدهد میزان ریسک اعطای وام به شما برای بانک چقدر است.
برای داشتن رتبه اعتباری بالا باید اقساط خود را بهموقع پرداخت کنید، چک برگشتی نداشته باشید و بدهیهای جاری خود را از بانکها و مؤسسات مختلف کاهش دهید. اگر رتبه اعتباری خود را بالا نگه دارید، در آینده درصورت نیاز به دریافت وام، میتوانید بیدردسر وام بگیرید.
میلکس میگوید:
با پرداخت بهموقع اقساط، پایین نگهداشتن میزان بدهی بانکی و مالیاتی و اجتناب از بدهیهای غیرضروری، یک سابقه اعتباری قوی برای خودتان بسازید. اعتبار خوب نهتنها دریافت وام برای سرمایهگذاریهای مهم را تسهیل میکند، بلکه نشانه انضباط مالی شماست و ممکن است در درخواست برای برخی مشاغل هم نقطهقوت شما محسوب شود.
از سرمایهگذاری در بورس یا بازار کریپتو نترسید ولی بیگدار به آب نزنید
سرمایهگذاری زودهنگام در سنین جوانی، یکی از بهترین تصمیمات مالی است. البته این بهمعنای ورود به بازار بدون دانش و مهارت نسبی نیست. دانش خود را ارتقا دهید و با آگاهی قدم بردارید. قانون «ورود تنها ۱ تا ۲ درصد از سرمایه در هر معامله» میتواند ریسک شما را تا حد زیادی کاهش دهد.
دوربین خاطرنشان میکند:
بازار سهام شاید شبیه یک هیولای بزرگ و ترسناک به نظر برسد، اما شما بزرگترین مزیت یعنی زمان را در اختیار دارید. همین حالا برای یادگیری آن وقت بگذارید تا بعدها بهنفع شما عمل کند. این دانش میتواند میلیونها دلار در طول زندگیتان ارزشآفرینی کند؛ باز هم فکر میکنید صرف زمان برای آن بیفایده است؟
درکنار بازارهای سنتی مثل بازار سهام، ارزهای دیجیتال بهعنوان یک کلاس دارایی جدید، فرصتهای جدیدی را برای افراد بهویژه جوانترها فراهم کردهاند. بااینحال، متخصصان پیشنهاد میکنند بهدلیل نوسانات بالای این بازار، فقط بخش کوچکی از سبد سرمایهگذاری خود (مثلاً ۵ تا ۱۰ درصد) را به رمزارزها اختصاص دهید. نکته طلایی این است که هرگز و هرگز از صندوق اضطراری خود برای خرید بیت کوین یا هر ارز دیگری استفاده نکنید.
حتماً مقالات مربوط به شیوه سرمایهگذاری در بازار ارزهای دیجیتال و بازار سهام را مطالعه کنید و با آگاهی کامل پا در این مسیر بگذارید. ما در مجله نوبیتکس، مقالات بسیار زیادی درباره سرمایهگذاری منتشر کردهایم که مطالعه آنها میتواند به شما در تصمیمگیریهای مالیتان کمک کند.
سخن پایانی
در این مقاله درباره ۴ نکته اساسی مالی که هر جوان ۲۰ تا ۳۰ سالهای باید درباره آنها بداند صحبت کردیم. این نکات را به روتین زندگیتان تبدیل کنید. بودجهبندی را یاد بگیرید، مطمئن شوید که بدهیها و اقساط خود را بهموقع پرداخت میکنید و پسانداز را همیشه در اولویت قرار دهید. بهجای انتظار برای افزایش درآمد در آینده، از همین امروز با هر مبلغی که در توان دارید سرمایهگذاری در داراییهای ارزشمند را آغاز کنید. به یاد داشته باشید که موفقیت مالی نیازمند بینش واقعبینانه و پرهیز از ریسکهای هیجانی و نامعقول است. حتی اگر فرد ریسکپذیری هستید، نیازی نیست روی سرمایهای که با زحمت به دست آوردهاید، ریسک کنید.
