خرید اعتباری (Buy Now Pay Later یا به اختصار BNPL) یکی از روش‌های پرداخت هزینه کالا و خدمات است که به‌صورت گسترده در جهان مورد پذیرش قرار گرفته است. در ایران نیز با بیشترشدن تعداد شرکت‌های فعال در حوزه فین‌تک (فناوری‌های مالی) و به‌طور خاص لِندتک (فناوری‌های وام‌دهی) طی سال‌های اخیر، این روش پرداخت مقبولیت بسیار بیشتری پیدا کرده است.
خرید اعتباری قدرت خرید افراد را افزایش می‌دهد و خصوصاً در کشورهایی مثل ایران که نرخ تورم بالایی دارند، کاملاً به نفع مصرف‌کننده تمام می‌شود. دریافت اعتبار یا وام به شکل سنتی از بانک‌ها و مؤسسات مالی چالش‌ها و موانع زیادی برای مصرف‌کننده دارد. به همین خاطر، شرکت‌های فعال در حوزه لندتک تلاش کرده‌اند تا با استفاده از فناوری‌های نوین، چالش‌های سیستم سنتی را برطرف و موانع دریافت اعتبار را تا حد امکان برای متقاضی کنار بزنند.
یکی از این تلاش‌ها ارائه اعتبار با استفاده از ارزهای دیجیتال است. در این روش، به‌جای وثیقه‌های سنتی که دسترسی به آنها فراگیر نبوده و چالش‌های خاص خود را دارند، از ارزهای دیجیتال به‌عنوان وثیقه استفاده می‌شود. ارزهای دیجیتال نقدشوندگی بسیار بالایی دارند و دسترسی به آنها برای دهک‌های درآمدی مختلف جامعه به‌سادگی امکان‌پذیر است.
در این مقاله از مجله نوبیتکس یاد می‌گیریم چگونه با استفاده از ارزهای دیجیتال که قصد نگهداری و کسب سود از آنها در بلندمدت را داریم، اعتبار به‌صورت ریالی (تومانی) دریافت کرده و از آن برای خرید اعتباری یا حتی کسب درآمد، استفاده کنیم.
بررسی نهادهای ارائه‌دهنده وام و اعتبار
افراد برای دریافت وام یا اعتبار به‌طور کلی دو انتخاب دارند؛ مراجعه به بانک‌ها و مؤسسات مالی سنتی که اغلب به‌صورت حضوری انجام می‌شود و مراجعه آنلاین به شرکت‌های فین‌تک فعال در حوزه اعطای اعتبار یا وام. وام و اعتبار (خرید اعتباری) در امور مالی تعاریفی نزدیک به هم، اما متفاوت دارند. اگر با این دوم مفهوم آشنا نیستید و نیاز به درک تفاوت بین اعتبار و وام دارید، می‌توانید مطلب آشنایی با مفهوم خرید اعتباری را بخوانید. در این مطلب، عمدتاً به مقایسه شرایط دریافت وام یا اعتبار از نهادهای سنتی و خدمات‌دهندگان آنلاین می‌پردازیم.
شرایط دریافت اعتبار از بانک‌ها و مؤسسات مالی
دریافت اعتبار از بانک‌ها و مؤسسات مالی سنتی در ایران و جهان اغلب نیاز به مراجعه حضوری، تشکیل پرونده و پشت‌سر گذاشتن مراحل اعتبارسنجی طولانی دارند. ذات سنتی این مؤسسات باعث شده است تا طیف محدودی از دارایی‌ها را به‌عنوان وثیقه بپذیرند و در برابر دارایی‌های مجازی و غیرملموس، مقاومت داشته باشند.
دارایی‌های موردپذیرش بانک‌ها اغلب شامل اسناد ملکی، سپرده‌های بلندمدت بانکی، چک و سفته است. چالش اصلی اینجاست که بخش قابل‌توجهی از جمعیت کشور (چه در ایران و چه در سایر کشورها)، خصوصاً دهک‌های درآمدی پایین جامعه، به دارایی‌هایی مثل املاک، یا ضمانت‌نامه‌هایی از جنس چک دسترسی ندارند. این موضوع، دریافت وام یا اعتبار را برای بخش زیادی از متقاضیان که می‌توانند نیاز خود را حتی با اعتبارهای خرد هم برطرف کنند، سخت می‌کند.
شرایط دریافت اعتبار از شرکت‌های حوزه لندتک
مجموعه‌های جدیدی که در فضای ارائه اعتبار یا وام به‌صورت آنلاین فعال هستند، بخش قابل‌توجهی از چالش‌های سیستم‌های سنتی را با تکیه بر فناوری برطرف کرده‌اند. دریافت اعتبار از شرکت‌های فعال در حوزه لندتک نیاز به مراجعه حضوری ندارد و کل فرایند، از ثبت درخواست تا دریافت اعتبار به‌صورت کاملاً آنلاین انجام می‌شود.
مزیت پررنگ بعدی، پذیرش دارایی‌های غیرملموس به‌عنوان وثیقه است. برای نمونه، اگر مقداری بیت کوین نگهداری می‌کنید که با قصد سرمایه‌گذاری بلندمدت خریداری شده‌اند، می‌توانید بدون نیاز به فروش بیت کوین‌های خود، از آن به‌عنوان وثیقه در برخی سرویس‌های پیشگام حوزه لندتک استفاده کنید که ارزهای دیجیتال را نیز به‌عنوان وثیقه از شما می‌پذیرند. با این کار، ارزش دارایی شما حفظ می‌شود، فرصت کسب سود در روندهای صعودی را از دست نمی‌دهید و در عین حال می‌توانید از اعتبار نقدی دریافتی برای خرید کالا یا خدمات ضروری استفاده کنید تا عملاً قدرت خرید خود را بالاتر ببرید.
بازگرداندن این اعتبار نیز در یک دوره معقول انجام می‌شود. مثلاً برای مبالغ خرد می‌توانید اعتبار دریافتی را به‌صورت اقساطی در طول چند ماه بازپرداخت کرده و سپس وثیقه خود را پس بگیرید. بنابراین، اگر تأثیر تورم را هم در نظر بگیرید، حتی در صورتی که ارزش دارایی وثیقه‌گذاری‌شده رشد نکند، دریافت اعتبار با وثیقه‌گذاری ارز دیجیتال، باز هم از نظر مالی به نفع مصرف‌کننده خواهد بود.
دریافت اعتبار و خرید اعتباری با ارز دیجیتال چگونه است؟
اعطای اعتبار در دنیای ارزهای دیجیتال از طریق وثیقه‌گذاری رمزارزهایی مثل بیت کوین، اتریوم، تتر و… به‌لطف پلتفرم‌های فعال در زمینه وام‌دهی یا اعطای اعتبار با ارزهای دیجیتال، امکان‌پذیر شده است. پلتفرم‌های اعطای وام یا اعتبار در فضای ارزهای دیجیتال به دو شکل غیرمتمرکز (در فضای دیفای – DeFi) یا متمرکز (CeFi) فعالیت می‌کنند. در فضای دیفای پروتکل‌هایی غیرمتمرکز مانند آوِی (Aave) که با استفاده از قراردادهای هوشمند (Smart Contract) طراحی شده‌اند، در ازای وثیقه‌گذاری یک ارز دیجیتال، ارزهای دیجیتال دیگری مثل استیبل کوین‌ها را به متقاضی وام ارائه می‌دهند.
در بخش متمرکز اما، از ارزهای دیجیتال صرفاً به‌عنوان وثیقه استفاده می‌شود و اعتبار در قالب ارزهای فیات رایج به متقاضی ارائه می‌شود. برای مثال، افراد با وثیقه‌گذاری تتر (USDT) نزد یک سرویس‌دهنده، می‌توانند اعتبار نقدی دریافت کنند. از این اعتبار می‌توان برای خرید کالا یا استفاده از خدمات استفاده کرد و بعد از گذشت مدتی مشخص آن را بازپرداخت کرد و ارزهای دیجیتال وثیقه‌گذاری‌شده را دوباره تحویل گرفت.
هزینه‌کردن اعتبار دریافتی به پشتوانه ارزهای دیجیتال، می‌تواند از طریق کارت‌های اعتباری فیزیکی یا اپلیکیشن‌های پرداختی صورت گیرد. در مدل کارت‌های اعتباری که روشی سنتی محسوب می‌شود و در ایالات متحده آمریکا و همین‌طور اروپا از سال‌ها قبل مورد استفاده بوده است، یک کارت شبیه به دیگر کارت‌های بانکی خود دارید که مبلغ مشخصی اعتبار در آن وجود دارد. این اعتبار را می‌توانید به‌صورت محدود (در فروشگاه‌هایی مشخص) یا نامحدود (در تمام فروشگاه‌ها) هزینه کنید.
در مدل دوم اما، حتی نیاز به کارت‌های فیزیکی هم نیست. ارائه‌دهنده اعتبار یک رابط کاربری آنلاین به‌صورت اپلیکیشن دارد که موجودی شما در آن مشخص است. با مراجعه به فروشگاه‌های حضوری یا آنلاین طرف قرارداد، می‌توانید خرید خود را انجام دهید و صحت‌سنجی اینکه اعتبار لازم برای انجام این خرید را دارید، با بررسی پروفایل شما توسط فروشنده، امکان‌پذیر خواهد بود. به این ترتیب، علاوه‌بر افزایش امنیت دارایی‌های شما، روند استفاده از اعتبار با حذف کارت‌های فیزیکی بسیار ساده‌تر می‌شود.
مزایای دریافت اعتبار با ارز دیجیتال
دریافت اعتبار با وثیقه‌گذاری ارزهای دیجیتال نسبت به سایر روش‌ها که در آن از انواع دیگر تضمین استفاده می‌شود، برتری‌هایی دارد. در ادامه به برخی از مزایای دریافت اعتبار با ارزهای دیجیتال اشاره می‌کنیم.
پرداخت فوری و عدم نیاز به مراجعه حضوری
اعطای اعتبار با وثیقه‌گذاری ارزهای دیجیتال در مدت زمان بسیار کمی انجام شده و بر خلاف روش‌های سنتی، درگیر فرایندهای طولانی اعتبارسنجی و کاغذبازی‌های بانک‌ها و مؤسسات مالی نمی‌شود. مراحل رسیدگی به درخواست اعتبار نیز به‌صورت خودکار و آنی اتفاق می‌افتد و هیچ نیازی به مراجعه حضوری متقاضی در سرویس‌های ارائه اعتبار با ارز دیجیتال وجود ندارد.
عدم نیاز به ارائه ضامن، چک یا فیش حقوقی
اعطای اعتبار نقدی با ارزهای دیجیتال، تنها به پشتوانه وثیقه‌ای است که متقاضی ارائه می‌کند. به این ترتیب، نیازی به معرفی ضامن یا ارائه اوراقی مثل فیش حقوقی، چک بانکی و سفته نخواهد بود. همین مسئله دریافت اعتبار با ارزهای دیجیتال را سریع‌تر، آسان‌تر و در دسترس‌تر از روش‌های سنتی کرده است.
امکان کسب سود از افزایش قیمت ارزهای دیجیتال
شرایطی را فرض کنید که متقاضی اعتبار پیش‌بینی می‌کند قیمت ارزهای دیجیتال که در اختیار دارد، در آینده رشد خواهد کرد. در این شرایط، اگر فرد برای خرید کالا یا دریافت خدمات به‌صورت ضروری به پول یا اعتبار نیاز پیدا کرده و اقدام به فروش دارایی‌های خود کند، ممکن است در آینده مجبور باشد همان میزان ارز دیجیتال را با پرداخت مبلغی بیشتر خریداری کند.
سرویس‌های اعطای اعتبار با ارز دیجیتال این امکان را به سرمایه‌گذاران ارزهای دیجیتال می‌دهد تا ضمن حفظ دارایی‌های خود، اعتبار دریافت کرده و پس از بازپرداخت مجدداً ارزهای دیجیتال خود را در کیف پول شخصی‌شان کنترل کنند. در شرایطی که قیمت دارایی‌های وثیقه‌گذاری‌شده افزایش یابد، متقاضی اعتبار ضمن کسب سود از روند بازار، به خریدهای ضروری خود هم رسیده است.
نرخ بهره و کارمزد کمتر
نرخ بهره و همین‌طور کارمزد خدمات در سرویس‌های اعطای اعتبار یا وام با ارزهای دیجیتال به‌طور معمول کمتر از روش‌های سنتی مانند دریافت اعتبار از بانک است. حتی برخی ارائه‌دهندگان اعتبار با وثیقه‌گذاری ارز دیجیتال ممکن است هیچ مبلغی تحت‌عنوان کارمزد یا سود اعتبار از متقاضیان دریافت نکنند. در شرایطی که کارمزد دریافت اعتبار صفر و نرخ تورم مثبت باشد، خرید اعتباری یک انتخاب منطقی است.
دریافت اعتبار به پشتوانه ارز دیجیتال در نوبیتکس
سرویس «اعتبار خرید کالا» خدمتی جدید از مجموعه نوبیتکس است که در آن می‌توانید با وثیقه‌گذاری ارزهای دیجیتالی که در کیف پول نوبیتکس خود نگهداری می‌کنید، اعتبار ریالی بگیرید. نوبیتکس در این سرویس کار نگهداری وثیقه متقاضیان را انجام می‌دهد و اعطای اعتبار توسط سرویس‌دهندگان مختلف انجام می‌شود.
فرایند دریافت اعتبار از نوبیتکس ساده، سریع، بدون سود (بهره) و بدون کارمزد بوده و به‌صورت کاملاً آنلاین بدون نیاز به مراجعه حضوری انجام می‌شود. برای دریافت اعتبار خرید کالا، نیازی به معرفی ضامن، یا ارائه چک، سفته و حتی فیش حقوقی نیست و افراد می‌توانند تنها به پشتوانه رمزارزهایی که در اختیار دارند، از سرویس‌دهندگان حاضر در نوبیتکس اعتبار دریافت کنند.
برای شروع می‌توانید با وثیقه‌گذاری ۸ ارز دیجیتال تتر (USDT)، یو‌اس‌دی کوین (USDC)، دای (DAI)، بیت کوین (BTC)، اتریوم (ETH)، دوج کوین (DOGE)، شیبا اینو (SHIBA) و فانتوم (FTM) در نوبیتکس، از سرویس‌دهنده اعتبار دریافت کنید. در حال حاضر می‌توانید با وثیقه‌گذاری این ارزهای دیجیتال تا سقف ۳۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کرده و مبلغ دریافتی را به‌صورت اقساطی در مدت ۲ ماه بازپرداخت کنید. سقف دریافت اعتبار، تعداد اقساط و همین‌طور تعداد سرویس‌دهندگان در آینده بیشتر خواهد شد.
اعتبار دریافتی از نوبیتکس قابل استفاده در بی‌شمار فروشگاه حضوری و آنلاین کشور است که می‌توانید با مراجعه به آنها خرید خود را انجام داده و اعتبار دریافتی را در آینده به‌صورت اقساطی بازپرداخت کنید. برای دسترسی به سرویس اعتبار ریالی می‌توانید از وب‌سایت یا اپلیکیشن نوبیتکس اقدام کنید. جهت ورود به این بخش روی دکمه زیر کلیک کنید.
ضمناً توجه داشته باشید که اگر قصد استفاده از سرویس اعتبار خرید کالای نوبیتکس از طریق اپلیکیشن را دارید، لازم است اپلیکیشن نوبیتکس خود را به آخرین نسخه به‌روزرسانی کرده و از منوی نوبیفای گزینه «اعتبار خرید کالا» را انتخاب کنید. جهت دانلود یا به‌روزرسانی به صفحه دریافت اپلیکیشن نوبیتکس مراجعه کنید.
